پول دیجیتال به هر نوع پرداختی اطلاق می شود که صرفاً در قالب الکترونیکی وجود داشته باشد. برخلاف ارزهای فیزیکی مانند اسکناس یا سکه، پول دیجیتال نامشهود است و از طریق پلتفرم های آنلاین مدیریت و منتقل می شود.
به طور معمول، پول دیجیتال نشان دهنده پول فیات است، از جمله ارزهایی مانند دلار یا یورو. می توان آن را از طریق رایانه، تلفن های هوشمند، کارت های پرداخت و پلتفرم های پول دیجیتال آنلاین مبادله کرد. علاوه بر این، ممکن است در دستگاه های باجه خودکار (ATM) به پول نقد فیزیکی تبدیل شود.
نکات کلیدی
- پول دیجیتال منحصراً به شکل دیجیتال وجود دارد و فاقد حضور فیزیکی پول نقد یا دارایی های مشهود است.
- کارایی سیستم های مالی را افزایش می دهد، هزینه ها را کاهش می دهد و معاملات پولی را تسریع می بخشد. علاوه بر این، می تواند اجرای سیاست های پولی توسط بانک های مرکزی را تسهیل کند.
- انواع پول دیجیتال شامل پول های دیجیتال بانک مرکزی، پول های دیجیتال و استیبل کوین می باشد.
- پول دیجیتال به دلیل اتکا به نرم افزار و زیرساخت شبکه، در برابر حملات سایبری آسیب پذیر است.
آشنایی با پول دیجیتال
پول دیجیتال بر اساس اصولی شبیه به پول نقد سنتی عمل می کند و هم به عنوان یک واحد حساب و هم به عنوان وسیله ای برای تراکنش های روزمره عمل می کند، بنابراین مانند پول نقد در نظر گرفته می شود. به عنوان مثال، وجوه موجود در حساب بانکی شما دیجیتال است. بانک ها از نگهداری وجه نقد فیزیکی برای مشتریان خود دور شده اند. هنگامی که واریز نقدی انجام می شود، بانک موجودی حساب را به روز می کند و ارز فیزیکی را بین مشتریان دیگر توزیع می کند. برعکس، در حین برداشت نقدی، بانک وجوه دیجیتال شما را به پول نقد فیزیکی تبدیل می کند، مبلغ مربوطه را از حساب شما کسر می کند و صورتحساب ها را در اختیار شما قرار می دهد.
این سیستم به طور قابل توجهی هزینه های مربوط به تراکنش های مالی را به ویژه در زمینه پرداخت های بین المللی و حواله ها تسریع و کاهش می دهد. با توجه به این مزایا، پول دیجیتال به عنوان یک نقطه کانونی برای بسیاری از دولت ها در سطح جهان ظاهر شده است.
به عنوان مثال، بانک مرکزی سوئد که امکان سنجی یک جامعه بدون پول نقد را بررسی کرده است، از سال 2017 چندین مقاله تحقیقاتی منتشر کرده است که مزایا و معایب احتمالی ادغام پول دیجیتال در اقتصاد خود را تجزیه و تحلیل می کند. به طور مشابه، چین رنمینبی دیجیتال (e-CNY) را معرفی کرده است که به عنوان نسخه دیجیتالی پول ملی خود عمل می کند و استفاده از آن را برای پرداخت به کارمندان دولت آغاز کرده است. باهاما همچنین پول دیجیتال خود، دلار شنی را در سال 2020 راه اندازی کرد.
پول دیجیتال بانک های مرکزی را در اجرای مؤثرتر سیاست های پولی تسهیل می کند، زیرا دیگر نیازی به جمع آوری و مدیریت نقدینگی یا دارایی های فیزیکی برای تأثیرگذاری بر تورم یا تضمین ثبات سیستم مالی ندارند.
پول دیجیتال چه مشکلاتی را برطرف می کند؟
در حال حاضر سیستم های متعددی تراکنش ها را با استفاده از اشکال دیجیتال ارز تسهیل می کنند. به عنوان مثال، شبکه های کارت اعتباری به مصرف کنندگان اجازه می دهد تا کالاها و خدمات را به صورت اعتباری خریداری کنند، در حالی که سیستم های انتقال سیمی انتقال وجوه را در سطح بین المللی تسهیل می کنند.
این تراکنش ها اغلب هزینه های بالایی را به همراه دارند و به دلیل دخالت سیستم های پردازشی مختلف، زمان قابل توجهی را می طلبند. شبکه SWIFT که شامل بانک ها و مؤسسات مالی متعددی در سراسر جهان است، نمونه ای از این موضوع است. هر تراکنشی که از طریق سوئیفت پردازش می شود، مستلزم کارمزدی است. علاوه بر این، مؤسسات عضو تحت مجموعه ای از مقررات پیچیده عمل می کنند که هر کدام برای حوزه های قضایی خاص مالی تنظیم شده اند. علاوه بر این، این سیستم ها بر انتظار پرداخت های آتی متکی هستند که منجر به تاخیر در تکمیل تراکنش می شود. به عنوان مثال، تطبیق کارت اعتباری در تاریخ بعدی اتفاق می افتد و کاربران می توانند در مورد هزینه ها اعتراض کنند.
هدف اصلی پول دیجیتال حذف تاخیرها و هزینه های عملیاتی مرتبط با سیستم های موجود با استفاده از فناوری دفتر کل توزیع شده (DLT) است. در یک چارچوب دفتر کل توزیع شده، دفتر کل مشترک از طریق یک شبکه یکپارچه برای مستندسازی تراکنش ها به هم متصل می شوند. این اتصال به نهادهای مختلف در حوزه های قضایی مختلف اجازه می دهد تا با یکدیگر تعامل داشته باشند و زمان پردازش را به میزان قابل توجهی کاهش می دهد. همچنین شفافیت را برای مقامات نظارتی و ذینفعان افزایش می دهد. از آنجایی که دفتر کل در چندین دستگاه نگهداری می شود، تغییر آن چالش برانگیز می شود، به ویژه زمانی که با روش های رمزنگاری ایمن شود.
پیشرفت در پول دیجیتال
یک پیشرفت قابل توجه در سیستم های فناوری دفتر کل توزیع شده (DLT) پیاده سازی تکنیک های رمزگذاری ریشه دار تاریخی است که بلوک ها را به یکدیگر مرتبط می کند، که معمولاً به آن زنجیره بلوکی می گویند. این فناوری با ایجاد چالش در تغییر یا دسترسی به سوابق، استحکام شبکه های مالی را افزایش می دهد.
مکانیسم اعتبار سنجی غیرمتمرکز و توزیع شده ذاتی در بلاکچین ها به طور موثر به مسئله هزینه مضاعف می پردازد، که زمانی به وجود می آید که یک دارایی دیجیتال می تواند چندین بار به دلیل عدم وجود انتقال فیزیکی مورد استفاده قرار گیرد. با شبکه وسیعی از اعتبارسنجی های خودکار که تراکنش های رمزگذاری شده را که از طریق داده های تاریخی به هم متصل می شوند، موشکافی می کنند، امکان خرج مضاعف از بین می رود. چنین شبکه بزرگ و قدرتمندی با سرعتی بسیار فراتر از رایانه های فردی یا گروه های کوچکتر عمل می کند که برای مطابقت با قابلیت های پردازش شبکه های بزرگتر تلاش می کنند. این افزایش سرعت شبکه را نه تنها از نظر اقتصادی مقرون به صرفه می کند، بلکه به طور قابل توجهی به خطر انداختن آن نیز دشوارتر می شود.
بلاک چین و دفتر کل توزیع شده بدون نیاز به واسطه، تراکنش ها را تسهیل می کنند. امضاهای کور هویت طرفین درگیر را مبهم می کند، شواهد دانش صفر از مشخصات تراکنش محافظت می کند، و رمزگذاری لایه دیگری از امنیت را فراهم می کند. ارزهای رمزنگاری شده مانند بیت کوین و اتریوم به عنوان نمونه های اصلی این شکل از پول دیجیتال هستند.
انواع پول دیجیتال
پول دیجیتال به دلیل شالوده فناوری آن می تواند برای کاربردهای مختلف طراحی شود و می تواند به اشکال مختلف ظاهر شود. علاوه بر نمایش دیجیتالی پول نقد که در حال حاضر در گردش است، چندین نوع دیگر نیز وجود دارد که امکان توسعه بیشتر در آینده وجود دارد.
پول های دیجیتال بانک مرکزی (CBDC)
پول های دیجیتال بانک مرکزی (CBDC) ارزهایی هستند که توسط بانک مرکزی یک کشور صادر می شوند. آن ها از ارزهای فیات سنتی متمایز هستند، زیرا توسط اقتدار و اعتبار بانک مرکزی پشتیبانی می شوند که نشان دهنده یکی دیگر از مسئولیت های موسسه است.
CBDC ها در حوزه پول دیجیتال نسبتاً جدید هستند. در حالی که برخی کشورها آن ها را پذیرفته اند، بسیاری دیگر از نزدیک وضعیت را زیر نظر دارند و نتایج را در کشورهایی که این ارزها را آزمایش می کنند، مشاهده می کنند.
همچنین پیشنهادهایی برای دسته های مختلف CBDC ها وجود دارد. به عنوان مثال، یک CBDC عمده فروشی می تواند تراکنش های بین بانک ها و موسسات مالی را برای پرداخت های در مقیاس بزرگ تسهیل کند، در حالی که CBDC های خرده فروشی ممکن است برای تراکنش های روزمره توسط مصرف کنندگان و مشاغل، مشابه ارزهای فیات سنتی در نظر گرفته شوند.
ارزهای رمزنگاری شده
رمزارزها نوعی پول دیجیتال را نشان می دهند که از تکنیک های رمزنگاری برای امنیت استفاده می کند. آن ها به طور فزاینده ای به عنوان ارزهای مجازی شناخته می شوند، یک دسته خاص در پول های دیجیتال، تا آن ها را از اشکال سنتی پول متمایز کنند.
چارچوب رمزنگاری اطراف این پول های دیجیتال امنیت آن ها را افزایش می دهد و تضمین می کند که تراکنش ها در برابر دستکاری مقاوم هستند. از سال 2017، جذابیت پول های دیجیتال به عنوان یک وسیله سرمایه گذاری در ارز دیجیتال منجر به افزایش قابل توجهی در سرمایه بازار دارایی های رمزنگاری شده است. تا نوامبر 2021، کل ارزش بازار پول های دیجیتال از 2.7 تریلیون دلار فراتر رفت. با این حال، زمستان کریپتو در سال 2022 منجر به کاهش شد و ارزش کل بازار را به زیر 1 تریلیون دلار رساند. با این وجود، بهبود در سال 2023 آغاز شد و ارزش بازار تا مارس 2024 به بیش از 2.5 تریلیون دلار افزایش یافت.
استیبل کوین ها
استیبل کوین ها زیرمجموعه ای از پول های دیجیتال هستند که برای کاهش نوسانات قیمتی که معمولاً با پول های دیجیتال سنتی مرتبط است ایجاد می شوند. آن ها را می توان به عنوان یک نوع ارز خصوصی در نظر گرفت که ارزش آن ها به ارز فیات یا مجموعه ای از کالاها برای حفظ ثبات مرتبط است. در حالی که آن ها به عنوان جایگزینی برای ارزهای فیات عمل می کنند، فاقد پشتوانه هیچ مقام دولتی هستند. بازار استیبل کوین اخیرا رشد قابل توجهی را تجربه کرده است. تا ژانویه 2024، 168 استیبل کوین در کوین مارکت کپ، یک گردآورنده معروف داده ارزهای رمزنگاری شده فهرست شده بود، اگرچه برخی از این سکه ها به طور فعال معامله نشدند.
مزایای پول دیجیتال
چارچوب مالی موجود شبکه ای چندوجهی از نهادهای مختلف را در بر می گیرد. تراکنش های بین مؤسسات مالی به دلیل سیستم های تکنولوژیکی و محیط های نظارتی متفاوت که در آن فعالیت می کنند، اغلب به زمان و منابع قابل توجهی نیاز دارند. مزیت اصلی پول دیجیتال توانایی آن در افزایش سرعت تراکنش و در عین حال کاهش قابل توجه هزینه ها است.
مزایای اضافی پول دیجیتال عبارتند از:
این نیاز به ذخیره سازی فیزیکی و حفاظت را که مشخصه سیستم های وابسته به پول نقد است، از بین می برد. هیچ الزامی برای محافظت فیزیکی آن در کیف پول، گاوصندوق یا صندوق بانکی برای محافظت در برابر سرقت وجود ندارد.
- فرآیندهای حسابداری و ثبت سوابق را ساده می کند. حسابداری دستی سنتی و دفتر کل مجزا برای واحدهای مختلف با ظهور استانداردسازی و اتوماسیون منسوخ می شود.
- این پتانسیل را دارد که با حذف واسطه ها و کاهش هزینه های مرتبط با نقل و انتقالات بین المللی، بخش حواله را متحول کند.
- واسطه ها را حذف می کند و از این طریق گروه هایی را که قبلاً به حاشیه رانده شده بودند، در اقتصاد می بخشد. افراد بدون حساب بانکی همچنان می توانند از طریق پول دیجیتال به فعالیت های اقتصادی بپردازند.
- انواع خاصی مانند ارزهای رمزنگاری شده، حفظ حریم خصوصی پیشرفته تری را ارائه می دهند که می تواند برای کاربران خرده فروش سودمند باشد، اگرچه این ممکن است برای تنظیم کننده ها و سازمان های مجری قانون چالش هایی ایجاد کند.
معایب پول دیجیتال
معایب مرتبط با پول دیجیتال شامل موارد زیر است:
- در برابر حملات سایبری آسیب پذیر است. در حالی که نیاز به ذخیره سازی فیزیکی را از بین می برد، پایه و اساس فناوری آن را به یک هدف جذاب برای هکرهایی تبدیل می کند که می توانند به سیستم عامل های دیجیتال نفوذ کنند. یک سیستم مالی منسجم متشکل از نهادهای دیجیتالی به هم پیوسته می تواند توسط چنین حملاتی مختل شود. نقض در مقیاس بزرگ این پتانسیل را دارد که ثبات مالی یک کشور را تضعیف کند و تهدیدی برای امنیت ملی باشد.
- اجرای آن می تواند حریم خصوصی کاربر را به خطر بیندازد. برخلاف پول نقد که ناشناس است و ردیابی آن دشوار است، پول دیجیتال ردپایی دیجیتالی بر جای می گذارد که می توان آن را نظارت کرد. این قابلیت ردیابی برای افرادی که برای حریم خصوصی ارزش قائل هستند یک نقطه ضعف است، اما به عنوان یک مزیت برای مجریان قانون و نهادهای نظارتی که نیاز به پاسخگویی دارند عمل می کند.
- هزینه های مرتبط نیز وجود دارد. به عنوان مثال، پول های دیجیتال برای کاهش خطرات هک نیاز به راه حل های نگهبانی دارند. علاوه بر این، سیستم های بلاک چین معمولاً هزینه های تراکنش ها را اعمال می کنند و به مشارکت کنندگان شبکه برای استفاده از منابع خود جبران می کنند.
- در شکل پول دیجیتال خود، چالش های مختلفی را در مورد چارچوب های حاکمیتی و نظارتی معرفی می کند. این نوع ارز برای سیاستگذاران تا حد زیادی قلمرو ناشناخته باقی می ماند، اگرچه برخی از مناطق شروع به ایجاد دستورالعمل های نظارتی اولیه کرده اند.
پول دیجیتال و کیف پول های الکترونیکی
کیف پول های الکترونیکی برای چشم انداز پول دیجیتال اساسی هستند. آن ها به عنوان پلتفرم اصلی که از طریق آن کاربران با دارایی های دیجیتال خود درگیر می شوند و بر آن ها نظارت می کنند، فضای امنی را برای ذخیره و مدیریت وجوه دیجیتال ارائه می دهند.
یکی از عملکردهای مهم کیف پول های الکترونیکی، توانایی آن ها در تسهیل تراکنش های مربوط به پول دیجیتال است. کاربران می توانند با استفاده از رابط های نرم افزاری مختلف، پرداخت ها را از طریق کیف پول الکترونیکی خود ارسال و دریافت کنند. به عنوان مثال، فرآیند انتقال پول به یک دوست را با استفاده از برنامه های کاربردی بانکی یا مالی شخصی پرکاربرد در نظر بگیرید. این پلتفرم ها اغلب کیف پول های الکترونیکی یا فناوری های مشابه را برای امکان پذیر کردن انتقال وجوه ترکیب می کنند.
یکی از مزایای قابل توجه کیف پول های الکترونیکی راحتی و قابل حمل بودن آن هاست. کاربران می توانند فوراً از هر مکانی به وجوه دیجیتال خود دسترسی داشته باشند، مشروط بر اینکه به اینترنت متصل باشند. این قابلیت حمل به کاربران این امکان را می دهد تا با استفاده از تلفن های هوشمند یا سایر دستگاه های دارای قابلیت اینترنت، تراکنش های خود را در حین حرکت انجام دهند. این ویژگی یکی از مزیت های اصلی پول دیجیتال را نشان می دهد: به افراد در سراسر جهان دسترسی به خدمات بانکی را می دهد که در غیر این صورت ممکن است در مناطق متعددی محدود شوند.
در نهایت، امنیت در حوزه پول دیجیتال از اهمیت بالایی برخوردار است. در حالی که سهولت انتقال وجه سودمند است، نگرانی هایی را در مورد دسترسی غیرمجاز به حساب شخص نیز ایجاد می کند. کیف پول های الکترونیکی اغلب از روش های رمزگذاری، احراز هویت چند عاملی و تکنیک های تأیید بیومتریک برای محافظت از دارایی های دیجیتال استفاده می کنند.
نتیجه گیری
پول دیجیتال نشان دهنده پیشرفت قابل توجهی در فناوری مالی است. چالش های مرتبط با پول نقد سنتی را برطرف می کند و سرعت و مقرون به صرفه بودن سیستم های پرداخت را افزایش می دهد. با این حال، چالش های ذاتی فناوری مانند خطر هک و تهدیدات بالقوه برای حریم خصوصی را نیز به همراه دارد. اگرچه پول دیجیتال هنوز در مراحل اولیه خود است، اما آماده است نقش مهمی در چشم انداز آینده مالی ایفا کند. همچنین شما می توانید برای اطلاع از حکم شرعی ارز دیجیتال به بلاگ ما مراجعه کنید.
