به نظر شما برای خرید خانه، وسیله نقلیه یا راه‌اندازی کسب و کار چه وجه اشتراکی وجود دارد؟ درست حدس زدید، سرمایه و پول، اما اکثر خریداران سرمایه کافی برای انجام سرمایه‌گذاری‌های پر‌هزینه را ندارند. بنابراین، بهترین راه حل برای آنها گرفتن وام است.
پذیره نویسی که ترجمه لغتی آن underwriting است، در واقع فرایندی حقوقی ست که به موجب آن شخص متعهد می‌شود تا قسمتی از سرمایه یک شرکت را تامین کند. یکی از کامل‌ترین فرایندهای گرفتن وام پذیره نویسی است. در این مسیر راه‌کارهایی وجود دارد که فرایند پذیره نویسی را برای همه آسان‌تر و سریعتر می‌کند. ما در این مقاله از آرکا کوین به بررسی فرایند پذیره نویسی و چگونگی استفاده از آن می‌پردازیم.
پذیره نویسی چیست؟
پذیره نویسی فرایند تعیین ریسک‌های مالی یک فرد یا موسسه است. این ریسک‌ها به طور معمول شامل وام، بیمه یا سرمایه‌گذاری هستند. به نظر شما موسسات مالی مانند بانک‌ها، آژانس‌های بیمه و شرکت‌های سرمایه‌گذاری چه پذیره‌نویسانی را استخدام می‌کنند؟ آنها پذیره‌نویسانی را استخدام می‌کنند که قدرت تجزیه و تحلیل ریسک‌ها برای تعیین اعتبار وام گیرنده را دارند. وظایف پذیره‌نویس‌ها در بخش مالی عبارت است از:
- ارزیابی ریسک سرمایه‌گذاری
- تعیین نرخ عادلانه وام
- تعیین حق بیمه برای پوشش هزینه واقعی بیمه‌گذاران
- تعیین ریسک سرمایه‌گذاری در ایجاد بازاری برای اوراق بهادار
- کمک به سرمایه‌گذاران برای تصمیمات درست
پذیره‌نویسان چه چیزی را ارزیابی می‌کنند؟
پذیره‌نویس در طول فرایند پذیره نویسی، عوامل مختلفی را برای تعیین ریسک تخمینی یک وام یا بیمه‌نامه ارزیابی می‌کند. اگر وام‌گیرنده در یک یا چند مورد امتیاز بالایی کسب کند، پذیره‌نویس درخواست او را تایید می‌کند. کسب امتیاز پایین توسط وام گیرنده باعث رد درخواست او توسط پذیره‌نویس می‌شود.
چهار عنصر اساسی که پذیره‌نویس آنها را ارزیابی می‌کند، عبارتند از:
1. درآمد خالص و ناخالص
این بخش به هر دو درآمد خالص و ناخالص اشاره دارد. پذیره‌نویسان با بررسی درآمد فرد، تخمین می‌زنند که آیا وام گیرنده توانایی پرداخت ماهانه وام را دارد یا خیر. بنابراین، وام گیرندگان برای کمک به ارزیابی بهتر پذیره‌نویسان، اسناد مختلفی مانند اظهارنامه مالیاتی شخصی یا تجاری را ارسال می‌کنند.
2. ارزیابی وام گیرنده
فرآیند ارزیابی تضمین می‌کند که دارایی معرفی شده توسط وام گیرنده ارزش مبلغ درخواستی وام را دارد یا خیر. پذیره‌نویسان هنگام تصمیم‌گیری برای تایید درخواست وام مسکن از ارزیاب‌ها استفاده می‌کنند. بنابراین، یک ارزیاب از ملک معرفی شده توسط وام گیرنده بازدید می‌کند. این ارزیابی تضمین می‌کند که آیا وام گیرنده توانایی تضمین وام به ارزش واقعی ملک را دارد.
3. وجهه اعتباری وام گیرنده
پذیره‌نویس با دانستن وجهه اعتباری وام‌گیرنده صلاحیت او را برای انجام پرداخت‌هایش تایید می‌کند. وجهه اعتباری، نسبت بدهی به درآمد وام گیرنده را نشان می‌دهد. پذیره‌نویسان این نسبت را محاسبه می‌کنند تا از بازپرداخت وام گیرنده مطمئن شوند. نکته قابل توجه اینکه، داشتن امتیاز اعتباری بالا باعث ایجاد نرخ بهره کمتر برای وام گیرنده می‌شود.
4. دارایی‌های فرد وام گیرنده
دارایی‌ها گزینه‌های ارزشمندی هستند که وام گیرنده در صورت عدم بازپرداخت وام خود، توانایی فروش آنها را دارد. این دارایی‌ها ممکن است شامل موارد زیر باشند:
- ساختمان‌ها
- اوراق قرضه شرکتی
- حساب‌های سرمایه‌گذاری ضمانت شده
- صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک
- زمین
بنابراین، پذیره‌نویس حساب‌های پس‌انداز، سهام یا املاک وام‌گیرنده را برای ارزیابی بررسی می‌کند.
انواع پذیره نویسی
پذیره نویسی انواع مختلفی دارد که ما در این بخش انواع رایج آنها را معرفی می‌کنیم:
پذیره نویسی وام
پذیره نویسی وام شامل ارزیابی و محاسبه ریسک‌های پرداخت وام است. پذیره‌نویسان، بازپرداخت وام را بر اساس درآمد، وجهه اعتباری و دارایی وام گیرنده ارزیابی می‌کنند. برای مثال، یک پذیره‌نویس در پذیره‌نویسی املاک و مستغلات، پیشینه مالی وام گیرنده و اموال او را مورد بررسی قرار می‌دهد. او تعیین می‌کند که اگر وام گیرنده توانایی بازپرداخت وام خود را نداشته باشد، آیا ملک او ارزش جبران دارد یا خیر.
پذیره نویسی بیمه
پذیره نویسی بیمه فرایند ارزیابی یک فرد متقاضی است که درخواست بیمه عمر، سلامت، اموال و موارد دیگر را دارد. پذیره‌نویس میزان پوشش بیمه شخص و تعهد شرکت بیمه برای پوشش بیمه گذار را ارزیابی می‌کند. او با توجه به نوع بیمه عوامل مختلفی را برای ارزیابی ریسک و تعیین میزان بیمه نامه در نظر می‌گیرد. این موارد عبارتند از:
- سن متقاضی
- وضعیت سلامت
- سابقه پزشکی خانوادگی
- سبک زندگی
- محل زندگی
- احتمال تصادفات
- آسیب احتمالی
- اثرات زیست محیطی
پذیره‌نویسی اوراق بهادار
پذیره‌نویس اوراق بهادار، شرکت عرضه کننده اوراق را شناسایی می‌کند. سپس، بانک سرمایه‌گذار یا پذیره‌نویس اوراق را برای کسب سود در بازار می‌فروشد. در نتیجه، سرمایه‌گذار و پذیره‌نویس هر دو از این فرایند سود می‌برند.
پذیره نویسی قانونی
پذیره‌نویسی قانونی معمولاً زمانی اتفاق می‌افتد که وام‌گیرنده نتواند وام خود را پرداخت کند. دراین شرایط، پذیره‌نویس به تجزیه و تحلیل تامین مالی توسط وام‌گیرنده و ارزیابی مجدد ریسک‌ها می‌پردازد.
ثبت‌نام پذیره‌نویسی چقدر زمان می‌برد؟
چهار‌چوب زمانی در پذیره نویسی برای اهداف مختلف سرمایه‌گذاری متفاوت است. پذیره‌نویس برای بررسی ریسک هر سرمایه‌گذاری، زمان مشخصی را صرف می‌کند. ما در ادامه، مدت زمان ثبت‌نام برخی از وام‌ها را بیان می‌کنیم:
وام‌های شخصی
این فرایند برای وام خودرو توسط الگوریتمی مدیریت می‌شود که متقاضی را با سایر وام‌گیرندگان با مشخصات مشابه مقایسه می‌کند. فرآیند ثبت‌نام حداکثر چند روز طول می‌کشد و در برخی موارد به صورت آنی انجام می‌شود.
برای وام مسکن این فرایند طولانی‌تر است. پذیره‌نویس باید درآمد، شغل و سابقه اعتبار وام‌گیرنده را تایید کند. بنابراین، وام مسکن می‌تواند تا ۴۵ روز طول بکشد.
بیمه
پذیره‌نویسی بیمه مانند پذیره‌نویسی وام است. بیمه‌گذاران میزان متوسط خسارت را با حق بیمه مورد انتظار خود می‌سنجند. بیمه‌نامه‌های عمر به دلیل بررسی سوابق پزشکی بیمه شده، پیچیده‌تر هستند. در نتیجه، این پذیره‌نویسی می‌تواند یک ماه یا بیشتر طول بکشد.
سهام و اوراق قرضه
اوراق بهادار از پیچیده‌ترین موارد برای پذیره‌نویسی هستند. پذیره‌نویس معمولاً یک بانک سرمایه‌گذاری است که حساب‌ها، جریان‌های نقدی، دارایی‌ها و بدهی‌های شرکت را بررسی می‌کند. این فرایند ممکن است ۶ تا ۹ ماه طول بکشد.
عوامل مختلفی روی مدت زمان پذیره نویسی تاثیر می‌گذارد. این عوامل عبارتند از:
- مهارت کارکنان و حجم درخواست‌های وام دهنده
- صلاحیت مسئول اصلی وام و تجربه پذیره‌نویس
- مراحل و دستورالعمل‌های پذیره‌نویسی
- سرعت عملکرد وام‌گیرنده برای تحویل اسناد مورد درخواست پذیره‌نویس
وظایف پذیره نویس چیست؟
پذیره‌نویس وام تصمیم می‌گیرد آیا وام‌گیرندگان، واجد شرایط وام مورد نظر خود هستند یا خیر. آنها با بررسی سوابق مالی متقاضی، نحوه مدیریت پول توسط وام‌گیرنده را بررسی می‌کنند.
پذیره‌نویس با مسئول وام همکاری می‌کند. در نتیجه، مسئول وام اسناد و اطلاعات را در اختیار پذیره‌نویس قرار می‌دهد. این همکاری منجر به تایید، تعلیق یا رد درخواست گیرنده وام می‌شود. نکته قابل توجه این است که تصمیمات پذیره‌نویس دارای اهمیت فراوانی هستند.
اسنادی که پذیره‌نویس آنها را بررسی می‌کند عبارتند از:
- اظهارات بانک
- اوراق خرد
- بازده مالیاتی
- قراردادهای مربوط به خرید
- قبوض آب، برق، گاز، تلفن، اینترنت
- بررسی سابقه سپرده حساب پس انداز
- پرداخت‌های مربوط به مسکن (مانند اجاره بها)
- پرداخت بیمه وسایل نقلیه موتوری
- پرداخت‌های تلفن همراه
- بیمه نامه های عمر
- سایر پرداخت ها (مراقبت از کودک، شهریه مدرسه، صورتحساب های پزشکی و غیره)
چرا پذیره نویسان درخواست وام را رد می‌کنند؟
متقاضیان وام در حالی که منتظر دریافت نتیجه درخواست خود هستند، دوست ندارند با این جمله مواجه شوند که؛ درخواست وام شما رد شده‌است. با این وجود، پذیره‌نویسان دلایل خوبی برای رد درخواست وام دارند. در این بخش به بررسی دلایل رایج برای رد درخواست وام می‌پردازیم. این موارد عبارتند از:
- میزان بدهی وام گیرنده
- تغییر در وضعیت اشتغال متقاضی
- مسائل مربوط به وثیقه یا دارایی
- امتیاز اعتباری پایین
- گم شدن اسناد
- ارزش پایین ارزیابی
- وضعیت مالی وام گیرنده
- نسبت بالای بدهی به درآمد یا نسبت وام به درآمد
- فعالیت غیر‌عادی حساب بانکی
- داشتن سابقه عدم پرداخت
پدیره نویس چگونه قیمت بازار را تعیین می‌کند؟
پذیره‌نویس، نقش کلیدی در تعیین قیمت بازار برای تراکنش‌های مالی مختلف ایفا می‌کند. هدف اصلی پذیره‌نویسان، ایجاد بازاری منصفانه همراه با ارزیابی دقیق ریسک‌های معامله و کاهش آنها است. بنابراین، آنها موارد زیر را بررسی می‌کنند.
- ارزیابی ریسک: پذیره‌نویسان عوامل خطر مرتبط با یک معامله خاص را تجزیه و تحلیل می‌کنند. این کار، شامل ارزیابی جامع از ثبات مالی متقاضی، اعتبار و سایر اطلاعات مرتبط با او است.
- بررسی صداقت مشتری: یکی از جنبه‌های حیاتی شغل پدیره نویس تایید صحت اطلاعات ارائه شده توسط متقاضیان است. پذیره‌نویسان با تایید صحت جزئیات، تصمیمات آگاهانه‌ای در مورد قیمت‌گذاری مناسب بیمه می‌گیرند.
- تعیین حداقل قیمت برای پوشش بیمه: پذیره‌نویسان بر اساس ارزیابی خود از ریسک‌های موجود، حداقل قیمت مورد نیاز برای پوشش بیمه را تعیین می‌کنند. این حداقل قیمت، نشان‌دهنده حق بیمه یا نرخ سودی است که متقاضی برای به دست آوردن بیمه مورد نظر می‌پردازد.
- بررسی خطرات غیر قابل قبول: پذیره نویسان نقش مهمی در شناسایی و رد درخواست متقاضیان فاقد شرایط دارند. این متقاضیان شامل افرادی هستند که وضعیت اشتغال مناسبی ندارند اما به دنبال وام‌های با ارزش بالا هستند و کسانی که مشکلات سلامتی قابل توجهی دارند و درخواست بیمه عمر می‌دهد.
نتایج فرایند پذیره نویسی
گاهی اوقات پذیره‌نویسان برای انجام درست فرایند پذیره‌نویسی و به دست آوردن اطلاعات کافی، نیازمند اسناد اضافی هستند که آن اطلاغات را از متقاضیان درخواست می‌کنند. در نتیجه، آنها با در اختیار داشتن اطلاعات کامل از مشتری، نتایج ارزیابی خود را بدین صورت ارائه می‌دهند:
- تایید: پذیره‌نویسان بسته به ارزیابی خود، تاییدیه کامل یا احتمالی وام را اعلام می‌کنند. تأییدیه‌های احتمالی به این معنی است که وام‌گیرنده باید اطلاعات بیشتری را ارسال کند.
- تعلیق: در برخی موارد، پذیره‌نویس، پرونده وام گیرنده را زیر سوال می‌برد و وام را تا زمان حل مشکل توسط وام گیرنده، به تعلیق اندازد.
- رد درخواست: نتیجه سوم، رد درخواست وام است. بررسی کامل پذیره‌نویس می‌تواند به تصمیم نهایی برای رد وام منجر شود.
جمع بندی
پذیره نویسی تعهد انجام کاریست که فرد آن را با امضای اسناد مورد نظر تایید می‌کند. سرمایه‌گذاران، اوراق بهادار یک شرکت را هنگام تاسیس آن شرکت از ناشر یا نماینده قانونی آنها می‌خرند. بنابراین، آنها متعهد می‌شوند که بخشی از سرمایه آن شرکت را تامین کنند.
ما در این مقاله به توضیح فرایند پذیره نویسی پرداختیم و وظایف یک پذیره‌نویس را برای ارزیابی وام‌گیرنده مطرح کردیم.
سوالات متداول
هدف از پذیره نویسی چیست؟
پذیره‌نویس توافق پیشنهادی و ریسک معامله برای بیمه‌نامه یا وام را ارزیابی می‌کند. برای مثال: پذیره‌نویس سهام و اوراق قرضه را با توجه به ریسک آنها ارزیابی می‌کند. این فرآیند توسط بانک‌های سرمایه‌گذاری انجام می‌شود.
آیا پذیره‌نویس می‌تواند بیمه‌نامه یا وام را رد کند؟
بله، پذیره‌نویس می‌تواند در صورت ریسک‌پذیری بالای وام گیرنده یا متقاضی بیمه‌نامه، نرخ‌های بالاتری را پیشنهاد بدهد. او در بعضی موارد توانایی رد کردن کامل درخواست وام را دارد.
مدت زمان فرایند پذیره‌نویسی چقدر است؟
با ظهور فناوری اطلاعات مدت زمان فرایند پذیره‌نویسی برای بیمه‌گران و وام‌دهندگان از چند هفته یا چند ماه به چند روز رسیده است. این فرایند ممکن است حتی در عرض چند ساعت نیز انجام شود.
